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借錢過日子的生活

發佈時間:2009-11-10 14:28  來源:融資借貸借錢


通常被用來描述通貨表現的CPI和PPI資料目前在國內雖然還是負數,但是通脹的陰影卻已實實在在地籠罩在了我們每一個人的心頭。

面對比2007年峰值還超過一大截的國內房價、站穩千美元每盎司的黃金、自低點回升了超過一倍的原油價格、水電煤氣計程車等公用事業收費的全國性提價浪潮,即便央行也不得不謹慎地提出了管理通脹預期的概念。

不過在這一進程中,有一樣東西的價格卻大幅下跌。對,那就是錢!因為錢在金融危機中無可取代的作用,使其在“後金融危機”時期依然被廣泛而又廉價地使用。在今年以色列和澳大利亞率先小幅升息之前,作為“錢”的價格——利率,在過去一年多來幾乎已經跌入了歷史的冰窟,我國的人民幣也未能例外。

和金融危機初期“去杠杆”的做法恰恰相反,筆者以為在目前這個階段,依然是一個不錯的“造杠杆”的好時機。

從零售客戶的角度講,除了我們通常熟悉的住房抵押貸款、汽車貸款外,目前個人信用貸款也成為了部分銀行努力開拓的藍海市場。冒著被批“做廣告”的嫌疑,筆者想借此機會和大家一起看看目前國內市場上幾款針對個人客戶的成熟產品。

國內外資銀行的代表無疑是渣打銀行的“現貸派”,其廣告宣傳的力度也非常之大。該產品對借款物件的門檻要求並不高,只要符合22-60周歲、具中國國籍、穩定的職業且稅前月收入3000元人民幣以上、在現單位工作滿3個月即可。

其產品初期的最大賣點是貸款額度較高,渣打會根據收入及信用狀況綜合決定申請人的貸款金額,最高信用額度高達30萬元人民幣,這對於部分有高額本金需求的客戶具有很大吸引力。當然對應相對寬鬆的貸款條件,其貸款利率水準不低。根據六個月到四年不同的還款期限,其資金利率水準在7.9%~9.9%不等。而據筆者瞭解,這還不包括費率不低的其他手續成本。

緊隨“現貸派”之後的是花旗銀行的“幸福貸”。相比“現貸派”更厲害的是,其提出了最高50萬元的單筆額度上限,不過要達到該條件卻並不容易。而和“現貸派”一致的地方除了兩者的還款期限最短半年最長4年外,其也可和銀行協商實現固定利率報價。不過基本上屬於羊毛出在羊身上,按照目前的市場環境,若想拿到四年期的固定利率,一定會比一年一換的浮動利率高出不少。

國內開個人無抵押貸款先河的是寧波銀行的“白領通”。寧波銀行的廣告詞同樣誘人:“寧波銀行白領通,現金到手三分鐘。”

相比前述外資銀行的兩款產品,其最大的賣點在於相對偏低的利率水準。以一年期為例,其基準利率7.47%已經比渣打“現貸派”的7.9%低了不少,其甚至可以根據客戶資信狀況最多下浮10%,而且其辦理的手續費成本很低。所以就個人純無抵押貸款而言,“白領通”的性價比相對較高。國內另一家開辦類似業務的是平安銀行,而包括四大國有以及大多數中型股份制銀行目前對該市場仍持觀望態度。筆者相信,隨著市場不斷的成熟以及需求的膨脹,個人無抵押貸款的市場一定會越來越大。到時候市場競爭激烈程度一旦如同今日的信用卡市場,那各位或者能夠輕鬆坐等銀行送錢上門了。

不過在此之前,我們還是應該先試著接受借錢過日子的生活態度,猶如過去幾十年來的美國人民。

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